Apakah pemikiran tentang asuransi jiwa membuat kalian menggaruk-garuk kepala? Jika demikian, kalian tidak sendirian. Sementara asuransi jiwa bisa menjadi subjek yang sulit, itu tidak harus menjadi misteri.
Artikel ini akan membantu memecah jargon sehingga kalian bisa merasa lebih nyaman saat menjelajahi pilihan kalian.
Apa Sebenarnya Asuransi Jiwa Itu?
Sederhananya, asuransi jiwa adalah perjanjian hukum, juga dikenal sebagai polis, antara kalian (tertanggung) dan perusahaan asuransi (penanggung).
Kalian membeli sejumlah asuransi jiwa dari perusahaan asuransi (misalkan polis Rp 3 Milyar) dan perusahaan asuransi berjanji untuk membayar Rp 3 Milyar itu kepada ahli waris kalian.
Ini adalah orang-orang yang kalian pilih untuk menerima uang ini (tunjangan kematian) jika kalian meninggal dunia .
Penting juga untuk diperhatikan bahwa asuransi jiwa bisa sangat terjangkau, tidak peduli berapa banyak uang yang kalian hasilkan. Kebijakan Rp 3 Milyar yang Ibnu sebutkan di atas?
Seorang wanita berusia 30 tahun yang tidak merokok bisa mengharapkan untuk membayar serendah Rp 300.000 per bulan untuk Rp 3 Milyar dalam pertanggungan yang mencakup dirinya selama 20 tahun.
Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
Secara umum, sebagian besar polis asuransi jiwa bekerja dengan cara yang sama: dengan imbalan biaya yang biasanya kalian bayarkan setiap bulan atau setiap tahun (premi asuransi kalian).
Perusahaan asuransi memberikan sejumlah pertanggungan atas hidup kalian dan akan memberikan manfaat bebas pajak. kepada ahli waris kalian jika kalian meninggal dunia saat kalian memiliki pertanggungan.
Meskipun ada banyak alasan untuk mendapatkan asuransi jiwa (lebih lanjut di bawah), alasan #1 orang membelinya adalah untuk memastikan bahwa keluarga mereka tidak akan mengalami kesulitan keuangan jika mereka meninggal.
Itu berarti jika kalian memiliki seseorang yang mengandalkan kalian untuk mendapatkan dukungan finansial, asuransi harus dimiliki.
Jika kalian sesuai dengan beberapa pernyataan di bawah ini, kalian mungkin memerlukan asuransi jiwa:
- Kami punya bayi!
- Saya punya anak (atau orang lain yang bergantung pada saya)
- Pasangan dan saya berbagi keuangan dan tanggung jawab
- Saya memiliki hipotek, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dll. yang pasangan Ibnu tidak mampu beli tanpa saya
- Saya ingin meninggalkan sejumlah uang untuk membantu keluarga Ibnu membayar pemakaman saya
- Saya ingin bisa meninggalkan sesuatu untuk amal favorit saya
Dua Jenis Utama Asuransi Jiwa
Sementara asuransi jiwa hadir dalam berbagai bentuk, semua pertanggungan pada dasarnya berada di bawah dua wadah utama: asuransi jiwa berjangka dan asuransi jiwa permanen.
Di dalam keranjang tersebut terdapat lebih banyak pilihan untuk membantu kalian mendapatkan perlindungan khusus yang kalian butuhkan.
1. Asuransi Jiwa Berjangka
Asuransi jiwa berjangka adalah yang paling terjangkau dan memberikan pertanggungan untuk waktu terbatas, dari 10 hingga 40 tahun, dan apa pun di antaranya.
Banyak orang suka membeli asuransi berjangka ketika anak-anak mereka masih kecil dan mereka memiliki hutang, seperti hipotek. Biayanya lebih murah daripada asuransi permanen dan biasanya mudah dibeli.
Misalnya, kalian mungkin tidak perlu mengikuti pemeriksaan medis jika kalian masih muda dan sehat dan bahkan mungkin memenuhi syarat untuk mengambil keputusan instan!
2. Asuransi Jiwa Permanen
Asuransi jiwa permanen biasanya lebih mahal tetapi memberikan pertanggungan seumur hidup dan, dalam beberapa kasus, kesempatan untuk membangun tabungan.
Term 100, universal life dan whole life insurance semuanya berada di bawah payung pertanggungan permanen.
Seumur hidup dan universal seumur hidup menggabungkan perlindungan asuransi seumur hidup dengan kesempatan untuk membangun tabungan dalam polis kalian (disebut nilai tunai atau nilai akumulasi).
Salah satu manfaat polis nilai tunai adalah bahwa suatu hari kalian mungkin bisa mengakses nilai tunai untuk menambah pendapatan pensiun kalian, membantu anak-anak kalian membayar pendidikan pasca sekolah menengah dan banyak lagi.
Apa Saja Manfaat dari Asuransi Jiwa?
Memikirkan apa yang harus dimakan untuk makan malam. Menahan keinginan untuk menekan snooze sekali lagi. Beberapa keputusan memang sulit, tetapi panggilan untuk mendapatkan asuransi jiwa tidak harus menjadi salah satunya.
1. Untuk Melindungi Keluarga Kalian Secara Finansial
Anda bekerja keras untuk mengurus keluarga kalian. Asuransi jiwa memungkinkan kalian terus melakukan hal itu, bahkan jika kalian meninggal dunia.
Waktu yang tepat untuk mulai mencari asuransi adalah ketika kalian memulai sebuah keluarga, membeli rumah atau mengambil hutang lain yang cukup besar yang kalian ingin agar pasangan kalian mampu membayarnya, apa pun yang terjadi.
Tetapi usia berapa pun adalah saat yang tepat untuk mulai memikirkan masa depan. Baik berjangka maupun permanen bisa membantu memberikan perlindungan dan kelegaan kepada orang yang kalian cintai saat mereka sangat merindukan kalian.
Memiliki pertanggungan asuransi jiwa berarti pasangan kalian, anak atau penerima manfaat lainnya akan memiliki sumber keuangan yang bisa mereka gunakan untuk biaya perawatan anak, tagihan, atau biaya pemakaman.
2. Untuk Melindungi Dan Meneruskan Aset kalian
Jika kalian mencari cara cerdas pajak untuk mewariskan aset kalian kepada keluarga, asuransi jiwa permanen mungkin merupakan cara yang tepat.
Meskipun asuransi jiwa berjangka adalah pilihan paling populer bagi warga Kanada, asuransi jiwa permanen memiliki keistimewaan tersendiri. Beberapa rencana bahkan menjamin penerimaan kalian.
Jika kalian meneliti premi untuk seumur hidup atau polis asuransi jiwa universal , kalian mungkin memperhatikan bahwa mereka sedikit lebih tinggi daripada jika kalian memilih asuransi jiwa berjangka.
Itu sebagian karena sebagian dari uang hasil jerih payah kalian masuk ke rekening yang memiliki peluang untuk tumbuh tanpa dikenakan pajak.
Pertumbuhan itu hanya dikenakan pajak jika kalian mengaksesnya saat kalian masih hidup. Tetap bebas pajak jika dibayarkan sebagai tunjangan kematian kepada orang yang kalian cintai.
Cakupan permanen bisa membantu kalian merencanakan biaya masa depan dengan:
- Memberi anggota keluarga kalian uang yang mereka perlukan untuk membayar pajak atas aset apa pun yang ingin kalian tinggalkan untuk mereka (seperti pondok keluarga).
- Mencegah keluarga kalian dari keharusan berinvestasi atau menjual aset (seperti rumah, bisnis, atau saham kalian) jika mereka tidak mampu membayar pajak atas aset tersebut.
3. Untuk Membiayai Pendidikan
Mari kita hadapi, mendapatkan pendidikan yang berkualitas tidaklah murah. Cara lain kalian bisa memanfaatkan nilai tunai dalam polis asuransi jiwa universal adalah dengan membantu membayar pendidikan anak kalian.
Berikut ini contoh singkat tentang cara kerjanya:
Anda membeli polis untuk kehidupan anak kalian dan berkontribusi sampai mereka berusia 18 tahun (atau 19 tahun di beberapa provinsi). Kemudian kalian bisa mentransfer kepemilikan polis kepada anak kalian.
Dengan perencanaan yang tepat dan kondisi pasar, mungkin ada cukup dana yang diinvestasikan dalam polis kalian untuk terus membayar premi sehingga anak kalian tidak perlu khawatir untuk membayarnya.
Di luar itu, anak kalian bahkan bisa menggunakan uang di bagian investasi polis untuk membantu membayar biaya pendidikannya. Satu hal yang perlu diingat adalah bahwa pertumbuhan belum tentu dijamin karena didasarkan pada kinerja investasi tertentu kalian.
4. Untuk Menabung Demi Masa Depan
Asuransi seumur hidup dan seumur hidup universal juga bisa menjadi cara cerdas pajak untuk menabung dan berinvestasi untuk masa depan kalian sendiri.
Sebagaimana diperlukan sepanjang hidup kalian, kalian bisa menggunakan nilai tunai/akumulasi yang telah kalian bangun dalam polis kalian sebagai jaring pengaman keuangan jika kalian membutuhkan dana atau untuk menambah penghasilan kalian di masa pensiun.
Anda juga bisa menggunakannya untuk mencoret hal-hal dari daftar keinginan kalian. Apakah kalian ingin melakukan perjalanan mewah untuk merayakan masa pensiun kalian atau memulai bisnis yang selalu kalian impikan, nilai tunai dari polis kalian bisa membantu.
Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Kalian Butuhkan?
Jawaban singkatnya? Mungkin lebih dari yang kalian pikirkan. Jawaban atas pertanyaan ini unik untuk semua orang. Saat memilih jumlah pertanggungan, ada beberapa hal berbeda yang ingin kalian lihat.
1. Penghasilan Tahunan kalian
Secara umum, disarankan agar kalian memiliki setidaknya 5-7 kali penghasilan bersih tahunan kalian (“bersih” berarti setelah pajak dikeluarkan). Ini pada dasarnya akan memberikan pendapatan tahunan kalian selama 5-7 tahun kepada penerima manfaat kalian.
2. Siapa Yang Mengandalkan kalian Secara Finansial?
Pikirkan setiap orang yang bergantung pada kalian dan berapa lama kalian mungkin perlu memberikan dukungan keuangan untuk orang itu.
Misalnya, berapa usia anak bungsu kalian? Berapa banyak anak yang kalian miliki dan apakah kalian ingin mereka memiliki kesempatan untuk kuliah atau universitas?
Atau, saat ini hanya kalian dan pasangan? Semakin banyak tanggungan yang kalian miliki, semakin banyak cakupan yang kalian butuhkan.
3. Hutang kalian
Jika kalian memiliki hipotek, pinjaman pelajar, atau tagihan kartu kredit, apa yang diperlukan pasangan atau pasangan kalian untuk sepenuhnya melunasi semua hutang ini?
Memiliki uang untuk melunasi hipotek bisa berarti perbedaan antara pasangan kalian harus menjual rumah atau bisa tinggal.
4. Asuransi Jiwa Lainnya, Jika kalian Memilikinya
Jika kalian memiliki beberapa pertanggungan kelompok melalui asuransi kerja atau hipotek jiwa, kalian mungkin bisa mengurangi jumlah ini dari apa yang perlu kalian beli.
Sebagian besar polis asuransi jiwa kelompok hanya mencakup 1-3 kali gaji tahunan kalian, jadi kemungkinan besar kalian tidak memiliki perlindungan yang cukup melalui pekerjaan.
Plus, jika kalian berganti pekerjaan, kemungkinan besar kalian akan kehilangan pertanggungan. Jika kalian tidak yakin berapa banyak yang kalian miliki, bicarakan dengan departemen SDM kalian atau periksa kebijakan kalian.
5. Tabungan dan Investasi Kalian
Jika kalian memiliki tabungan dan investasi yang dialokasikan untuk rencana masa depan tertentu, seperti Rencana Tabungan Pendidikan Terdaftar (RESP) untuk pendidikan anak kalian, kalian bisa mengurangi jumlah ini dari kebutuhan asuransi jiwa kalian.
Kalian hanya ingin memastikan bahwa jika keluarga kalian harus menggunakan tabungan dan investasi kalian lebih awal dari yang direncanakan, hal itu tidak akan berdampak negatif pada rencana mereka di bidang lain.
Tip: Tinjau kebutuhan pertanggungan kalian setiap beberapa tahun dan kapan pun kalian memiliki peristiwa besar dalam hidup, seperti anggota keluarga baru atau bahkan peningkatan penghasilan kalian.
6. Berapa Banyak Cakupan Yang kalian Mampu Saat Ini
Beli jumlah yang kalian mampu sekarang karena beberapa perlindungan asuransi jiwa lebih baik daripada tidak sama sekali. kalian selalu bisa menambahkan lebih banyak ketika kalian memiliki ruang tambahan dalam anggaran kalian.
Juga, jika kalian tertarik dengan pertanggungan permanen, namun kalian hanya mampu membayar pertanggungan berjangka saat ini, perlu diingat bahwa sebagian besar polis berjangka memberi kalian opsi untuk beralih ke pertanggungan permanen seperti asuransi seumur hidup di masa mendatang.
Artikel lainnya: